Главная | Ипотека решение жилищной проблемы

Ипотека решение жилищной проблемы

Об ипотечном кредитовании мало кто знает, а кто и знает не решается пойти на этот шаг. Значительная часть населения нуждается в улучшении жилищных условий, а также в приобретении нового жилья.

Развитие ипотеки и ее роль в решении жилищной проблемы

Но, к сожалению, не все мероприятия проводятся и развиваются. Кроме того, ипотека содержит в себе огромный потенциал экономического развития кредитной системы. Она позволяет недвижимости превращаться в рабочий капитал, дающий возможность кредиторам получить гарантированный доход, а населению финансировать покупку жилья.

Ипотечное жилищное кредитование является одним из самых проверенных в мировой практике и надежных способов привлечения частных инвестиций в жилищную сферу. Для этого оформлялись обязательства, а на границе принадлежащей заемщику земельной территории ставился столб с надписью о том, что указанная собственность служит обеспечением претензии кредитора в наименованной сумме. Позже для этой цели стали использовать особые книги, называвшиеся ипотечными, а также новые формы залога - на орудия труда, на имущество, на недвижимость.

Ипотечное кредитование в России зарождалось вместе с возникновением права частной собственности на землю. Начало ипотечного кредитования в России можно отнести к царствованию императрицы Елизаветы Петровны. Именно в это время год появились первые государственные кредитные учреждения — дворянские банки. Тогда же, в году была образована Страховая экспедиция - первая организация, предназначенная для страхования передаваемых в залог каменных домов.

По форме собственности все банки были казенными, а по характеру деятельности — в основном учреждения ипотечного кредита.

Ссуды там выдавались под залог помещичьих имений с учетом всех крепостных душ и их семей.

Удивительно, но факт! Доля населения, нуждающегося в небольших ипотечных кредитах, значительна и, по расчетам, составляет не менее трети желающих улучшить свои жилищные условия; — возможность оплаты части нового жилья за счет продажи уже имеющегося в собственности жилья.

Срок дворяне могли выбирать сами: Основными клиентами банков были тогда представители петербургской придворной знати и крупные провинциальные помещики. Отсюда — и нежелание платить по счетам, из-за чего перед банком накапливались огромные долги.

Реального механизма возврата выданных денег не было, ведь дворянина нельзя было лишить владения, потому что он наследовал его пожизненно. Получалось, что государство за счет кредитования фактически содержало большую часть российского дворянства.

Удивительно, но факт! Предоставленное им право финансировать подготовительный этап строительства - самое главное изменение в положении ЗПИФов недвижимости.

К году общая задолженность помещиков дошла до млн. Защитить казну от разорения удалось Императору Александру II: Таким образом, на ипотеч- ном кредите была поставлена точка. Новым толчком для развития ипотеки стала отмена крепостного права: Для обслуживания этого огромного ипотечного рынка стали создаваться кредитные учреждения, причем с разными формами собственности.

Первыми частными организациями, предоставлявшими кредиты на длительный срок, стали городские кредитные общества. Вслед за Санкт-Петербургским кредитным обществом было открыто аналогичное в Москве, и его деятельность была не менее масштабной, чем в столице. Как следует из источников, срок кредитования зависел от качества залога: По примеру Санкт-Петербурга и Москвы кредитные общества стали открываться в других городах Российской империи.

К началу XX века их было уже Однако за время своего существования кредитные общества не стали монополистами в сфере кредита под залог городской недвижимости. Если бы не было спроса, роста цен тоже бы не было.

Удивительно, но факт! Сохранению высоких темпов роста рынка будут способствовать следующие факторы:

Кроме того, есть факторы, которые косвенно влияют на рост цены, например, недостаточное количество вновь возводимого жилья. Это вызывает недовольство людей, которые хотят приобрести квартиры в новом доме. Теперь они вынуждены приобретать жилье на вторичном рынке. В связи с низкими темпами строительства, рост рынка более интенсивен, чем можно было бы предположить. Очевидно, что если темпы строительства увеличить в два раза, такой динамики мы не наблюдали бы.

Хотя, с другой стороны, на рынок новостроек много людей приходит с целью инвестиций средств, а не для приобретения своей квартиры. Инвесторы, которые раньше выходили на рынок с наличными деньгами, тоже стали использовать ипотечные схемы. С ипотекой человек может с помощью первоначального взноса приобрести не одну квартиру, а три или четыре, а текущий доход позволяет заемщику гасить проценты.

Удивительно, но факт! Квартира оформляется в собственность заемщика только после полной оплаты жилья.

Теперь ипотеку стали использовать люди, которые не нуждаются в квартире как месте проживания. За счет этих людей количество ипотечных сделок увеличилось. Это позволяет сказать, что рынок ипотеки в Перми развивается достаточно активно. Наш рынок недвижимости не развит. У нас пока нет культуры строить, зато есть культура зарабатывать. Задача власти — создать условия, в которых будет развиваться культура созидания, а не зарабатывания. Перспективы развития ипотеки Если говорить о будущем жилищного кредитования, то все напрямую зависит от спроса.

Так как на сегодняшний день не существует альтернативы, которая могла бы заменить ипотеку, несложно сделать вывод, что со временем популярность этого направления будет только расти. Говоря о проблемах и перспективах развития ипотечного кредитования, большинство экспертов делают довольно оптимистичные прогнозы.

Однако пока что ставка делается в основном на менеджеров среднего звена, зарплаты которых отличаются большей стабильностью. При их резком понижении у банков возникнут финансовые проблемы, которые могут привести к дефициту ипотечных программ. Также стоит учитывать, что сейчас при ипотечном кредитовании финансовые организации страхуются от возможных рисков путем имущественных залогов.

Однако это не защищает их от возможного банкротства заемщика. Если произойдет дефолт, то сумма страховки человека, взявшего кредит, покроет лишь часть от основного займа. Исходя из этого, финансовая структура рискует больше, чем сам гражданин.

Поэтому важно учесть все кредитные риски и разработать соответствующие программы. Пути решения проблем Если банки будут уверены в процентной компенсации возможных потерь, то заемщикам не будут предъявляться такие строгие требования на получение ипотеки, а первоначальный взнос может быть значительно снижен. Разумеется, единовременно внести такую сумму может далеко не каждый.

Это вынуждает граждан снимать квартиры вместо того, чтобы оформить долгосрочные кредитные отношения в банке. Это стало возможным как раз после разработки системы ипотечных рисков. Агентство совместно с банками обеспечивает развитие ипотечного кредитования по федеральным стандартам. Население области получило реальную возможность покупки квартиры в собственность на заемные средства по приемлемой ставке заимствования. С апреля г. К июлю было выдано 14 займов на сумму 8,3 млн.

Удивительно, но факт! Программа разработана в соответствии с федеральным и областным законодательством, а также с учетом накопленного положительного опыта в решении вопроса внедрения и развития региональных систем ипотечного жилищного кредитования.

Чем меньше первоначальный взнос, тем выше ставка заимствования. По прогнозным оценкам, представленным в Основных направлениях развития банковского сектора Свердловской области, к г. К концу г. Предлагаемые банками кредитные программы по предоставлению ипотеки в Екатеринбурге и Свердловской области довольно многообразны и рассчитаны для физических лиц с разным уровнем дохода [39, с.

Жилье предлагается и в строящихся домах, и на вторичном рынке недвижимости.

17. РИА «Новый регион» публ. За 23.11.07

Предельно возможный срок, на который банки могут предложить заемщику ипотечный кредит, в Екатеринбурге и Свердловской области на текущий момент равен 30 годам. Ипотечные программы отличаются и требованиями к залоговому обеспечению, наличию трудового стажа у заемщика, наличием аннуитетных или дифференцированных платежей при погашении долга, размерами комиссий, взимаемых банками за выдачу кредита, за открытие и ведение ссудного счета и пр.

Неодинаковы и требования банков, предлагающих ипотечные кредиты, к заемщикам в Екатеринбурге и Свердловской области. Некоторые банки, в частности Кредит Урал, в своих программах ипотечного кредитования исходят из того, что заемщик должен быть старше 18 лет, в других банках, в частности в ипотечной программе банка Челиндбанк, нижняя возрастная планка составляет 23 года.

Также отличаются требования к верхнему возрастному пределу - например, согласно требованиям одной из ипотечных программ банка Меткомбанк, на получение кредита может претендовать гражданин до 75 лет, а в программе банка Тюменьэнергобанк этот показатель снижен до 55 лет. Разумеется, условия кредитования на ипотечном рынке, как и в любой другой финансовой сфере, через какое-то время могут измениться; многое зависит не только от внутренних факторов - так, например, может случиться, что произошедший не так давно ипотечный кризис в США через какое-то время окажет свое влияние и на российский рынок ипотеки, что может привести к пересмотру условий предоставления ипотечных кредитов и изменению процентных ставок по ним.

Как бы то ни было, в связи с тем, что рынок ипотеки в Екатеринбурге и Свердловской области, также как и в других регионах, еще далек от своего насыщения, можно предполагать и дальнейшее его развитие. По сравнению с началом года в году выдачи ипотечных кредитов в банках города Екатеринбурга продолжает увеличиваться. Ипотеку в Екатеринбурге и Свердловской области представляют 45 ипотечных банков, которые предлагают заемщикам ипотечные программы для приобретения жилья в кредит, как на первичном, так и на вторичном рынках недвижимости.

Анализируя ипотечные программы Банков, можно сделать вывод, что основной объем жилищного кредитования направлен на вторичный рынок жилья, где есть право собственности на объект. Это связано с меньшими рисками по сравнению с финансированием строящегося жилья и стоимостью долгосрочных ресурсов. Большое количество банков готовы предоставить кредит на покупку комнаты на рынке вторичного жилья.

Также по ипотеке можно приобрести коммунальную квартиру. При получении ипотечного кредита можно заложить квартиру, которая уже имеется в собственности. Также некоторые банки кредитуют покупку новостройки под залог существующей недвижимости.

Можно сравнить показатели ипотечного кредитования Свердловской области с другими регионами. В списке регионов, которые лидируют по объему просроченной задолженности по ипотечным жилищным кредитам, выданных в рублях на 01 января года Свердловская область занимает седьмое место, это говорит о том, что при большом объеме выданных ипотечных кредитов, растет и объем просроченной задолженности по ипотечным жилищным кредитам.

Таким образом, можно сказать, что Свердловская область занимает одно из лидирующих позиций среди регионов Российской Федерации по количеству выданных ипотечных кредитов, но в то же время наблюдается и высокий уровень просроченной задолженности по возврата по ипотечным кредитам. Общий объем задолженности, млн. Необходимость внедрения и развития эффективных механизмов обеспечения жильем жителей края обусловлена недостаточностью объемов нового жилищного строительства, низкой покупательной способностью большинства граждан, желающих приобрести жилье, и ограниченностью финансовых возможностей бюджета Свердловской области при малоэффективных механизмах привлечения внебюджетных средств в строительную отрасль.

Программа разработана в целях разрешения существующих проблем. Программа направлена на формирование нормативной правовой базы, разработку и внедрение механизмов ипотечного жилищного кредитования, позволяющих задействовать в жилищной сфере внебюджетные средства, а также механизмов осуществления государственной поддержки отдельных категорий граждан.

Программа разработана в соответствии с федеральным и областным законодательством, а также с учетом накопленного положительного опыта в решении вопроса внедрения и развития региональных систем ипотечного жилищного кредитования.

В современных экономических условиях для Свердловской области, как и для России в целом, развитие системы ипотечного жилищного кредитования является одним из ключевых звеньев в решении жилищной проблемы граждан. В Санкт-Петербурге в году выданы первые ипотечные кредиты.

Почему люди решаются взять ипотеку

Распоряжением Администрации области она определена генеральным менеджером по реализации Государственных жилищных программ на территории области. Для выдачи долгосрочных ипотечных кредитов привлечен ипотечный банк. Поскольку в области имеется большой объем незавершенных строительством домов, с целью их завершения главой администрации области утверждена программа ипотечного жилищного строительства на год, выполнение которой позволит ввести в эксплуатацию 34,6 тыс.

В Удмуртской Республике действует программа льготного кредитования граждан для строительства и приобретения жилья за счет средств Удмуртского банка Сбербанка РФ. Кредиты предоставляются гражданам Удмуртии, признанным в установленном порядке нуждающимися в улучшении жилищных условий и работающими в учреждениях и организациях бюджетной сферы.

Удивительно, но факт! В то же время следует помнить:

С этой целью, а также в связи с недостаточностью собственных средств у Правительства Удмуртии для жилищного кредитования, Удмуртский банк Сбербанка РФ предоставил Правительству Республики собственные финансовые ресурсы, которые и были направлены на льготное кредитование граждан. Интересен опыт привлечения внебюджетных средств в городе Сарове.

Кредитование с помощью дополнительных источников финансирования здесь началось в мае года, подготовительный период составил 6 месяцев. Все это позволило при минимальных средствах городского бюджета, которые были направлены на кредитование, обеспечить запуск жилищного кредитования в городе.

Глава 1. Теоретические и методологические основы ипотечного кредитования.

Город внес свои средства в виде строящегося нового жилья. При этом необходимо отметить, что городу Саров как наукограду, предоставлены определенные налоговые льготы, отсутствующие на остальной территории России.

Это регионы России, в которых наиболее эффективно используется ипотечное кредитование. Сегодня в России достаточно сложно приобрести квартиру, особенно если необходимо сразу выплачивать её полную стоимость. Во всем мире люди давно пользуются кредитами для того, чтобы делать дорогостоящие покупки.

И проблема приобретения жилья решается в рамках развитой системы ипотечного кредитования. Один из вариантов разрешения квартирного вопроса - получение банковского ипотечного кредита на приобретение недвижимости. В последние годы за исключением кризиса Россия переживала ипотечный бум.

Рост объемов ипотечного кредитования специалисты объясняют влиянием нескольких факторов: Объемы нового жилья под ипотеку в том числе увеличиваются высокими темпами, число банков-участников рынка постоянно растет, ставки по кредитам начинают снижаться, происходит дифференциация предоставляемых ипотечных продуктов в соответствии с потребностями клиентов.

Так в чем же заключаются проблемы, препятствующие развитию рынка ипотеки? Надо сказать, что, несмотря на все свои достоинства, развивается ипотека пока очень медленно.

На сегодняшний день этой удобной схемой воспользовалось не так уж и много россиян, взявших кредит на сумму не превышающую доли процента от общей стоимости недвижимости России.

Похожие статьи

И причин такому положению вещей достаточно. Государственная программа ипотечного кредитования в России была создана на основе американской ипотечной системы фирмы Fannie Mac - крупнейшего источника ипотечных фондов в США. Однако на отечественной почве эта система работает плохо. Прежде всего из-за дефицита финансовых средств для выкупа залоговых обязательств, неразвитости фондового рынка и существования значительных рисков.

Существует ряд проблем, с которыми сталкиваются желающие приобрести жильё в кредит. А если человек рассчитывает на получение крупного кредита, его доход должен быть ещё выше. Это связано с трудностью оценки кредитоспособности заемщика. Еще одна проблема - недостаточный по продолжительности срок предоставления кредита. Средний срок, на который предоставляется кредит, равняется 10 годам, ни один коммерческий банк не в состоянии формировать кредитный портфель из долгосрочных кредитов, опираясь на краткосрочные источники, то есть отсутствие ресурсной базы также влияет на развитие ипотеки.

Некоторые банки предпочитают кредитовать своих клиентов в валюте. В то время как на Западе ипотечный кредит относится к разряду долгосрочных. Нельзя не сказать и последствиях ипотечного кризиса США, который произошел в конце - начала года, так как он, несомненно, оказал последствия для всего мира.

Последние годы свидетельствовали о бурном росте ипотечного рынка США. За этот же период объем всех ипотечных кредитов возрос с 8 ,3 до 14 ,2 млрд. Ситуация усугублялась тем, что банки зачастую действовали рискованно, не требуя первоначального взноса или выдавая кредиты больше, чем рыночная стоимость недвижимости, которую планировал приобрести человек считалось, что остальные деньги пойдут на благоустройство нового жилья.

Однако, далее, при погашении суммы долга прибыль от разницы идет коммерческому банку. На наш взгляд, было бы более эффективно создание государственных ипотечных банков, не только получающих прибыль от осуществления ипотечного кредитования, но и предлагать кредит более низким процентным ставкам объективно доступным для граждан. В целях повышения доступности жилья для населения необходимо обеспечить условия для развития системы ипотечного жилищного кредитования и других механизмов расширения платежеспособного спроса, системы рефинансирования ипотечных жилищных кредитов и рынка ипотечных ценных бумаг, рыночной и административной государственной инфраструктуры, а также оказать бюджетную поддержку в приобретении жилья, в том числе с помощью ипотечных кредитов и займов, молодым семьям.

Говоря о повсеместном распространении ипотечного кредитования, даже при условии применения государственной поддержки, стоит учитывать реальное положение вещей. В Волгоградской области с населением более 2 млн тыс. Федеральной регистрационной службой было зарегистрировано ипотечных договоров на жилые объекты, а за I квартал аналогичных договоров. То есть, говорить об ипотеке как об институте, способном переложить бремя заботы об обеспечении условий для реализации конституционного права граждан на жилище с государства на граждан, пока невозможно.



Читайте также:

  • Очередность права наследования в рф